¿Sabías que existe la posibilidad de tomar un plan de salud colectivo en tu Isapre con tus compañeros de trabajo? Esto es una opción que pocas veces se menciona en nuestro país y que además se basa en un concepto de solidaridad que rara vez se fomenta en nuestro sistema de salud. Pero ¿es realmente conveniente? Acompáñanos a descubrir en este blog qué son los Planes Grupales de Salud y cuáles son las ventajas y desventajas que presentan en quienes los contratan.
¿Qué son los Planes Grupales de Salud?
Los Planes Grupales o Colectivos de Salud son un contrato celebrado entre una Isapre y un grupo de dos o más trabajadores. Este podrá convenir el otorgamiento de beneficios distintos de los que podría obtener con la cotización individual.
En palabras más simples, un Plan de Salud Grupal acostumbra a entregar más beneficios que un plan individual y por un precio más conveniente. Esto se debe a que, al funcionar bajo una lógica solidaria, un grupo de cotizaciones individuales resultará más atractiva para financiar las prestaciones de salud. Además, las personas agrupadas siempre tienen mejores capacidades de negociación.
Pese a su conveniencia, estos planes son muy poco mencionados en el área de la salud en Chile. Toda la información que hay al respecto se encuentra encriptada o explicada en términos legales por lo que muchas personas la ignoran ¡Por esa razón queremos explicarte su funcionamiento en palabras que puedas entender!
¿Cuáles son las condiciones para adquirir un plan colectivo de salud?
Cualquiera pensaría que un contrato tan beneficioso y poco conocido presentará una serie de trabas para acceder a él pero la verdad es que es bastante sencillo. Para contratar un Plan de Salud Grupal Complementario solo debes pertenecer a un grupo de dos o más trabajadores de una misma empresa y contactar a la Isapre en la que tengan contratado su plan previsional.
Los beneficios que entregará este plan de salud deben estar expresados de manera transparente por parte de la Isapre. Además, antes de poner tu firma, la institución debe dejar claras las condiciones para mantener la vigencia del contrato. Serán condiciones recurrentes para esto: la cantidad de personas adscritas, la edad promedio de los titulares del plan y el nivel de uso que hacen los adscritos del sistema de salud. Por tanto, tienen que estar atentos a que todo plan colectivo se mantendrá siempre que le resulte conveniente a la Isapre conservarlo vigente.
Los valores de los planes pueden o no basarse en la Tabla de Factores de Riesgo. Esto significa que, la Isapre puede o no encarecer lo que pagas por tu plan a medida que vas envejeciendo y alejándote de la edad saludable. Sin embargo, de utilizarse la Tabla, no podrán incorporarse más afiliados al plan. Esto se debe a que, para que dicha tabla rija, los beneficiarios deben pertenecer a un mismo grupo etario, lo que podría alterarse al incorporar a más sujetos.
En caso de perder uno o más de los beneficios adicionales pactados, la Isapre está obligada a rebajar el valor del plan o a ofrecer una modificación de estos.
El cotizante puede dar término al contrato siempre que quiera, sin necesidad de acuerdo con la Isapre. Si decide hacerlo, esta deberá ofrecer un nuevo plan de salud complementario que no puede tener menos beneficios que lo equivalente a su cotización legal según su remuneración al momento de la modificación del contrato.
Las dos causas por las que la Isapre puede modificar el plan son: si uno o más de los beneficiados se retiró del plan colectivo de salud o si uno o más de los beneficiados finalizaron su situación laboral con la empresa con que se adscribieron. Mucha atención a este último punto, pues el cotizante no tiene la obligación de informar a la Isapre de esta situación. Igualmente, la entidad de salud no te puede cobrar el plan complementario colectivo una vez estás desvinculado de tu trabajo.
Desventajas de los Planes Grupales de Salud Complementarios
Dejando de lado el tema legal, los Planes Colectivos de Salud suenan increíblemente convenientes, pero llegó la hora de exponer también la letra chica. Lamentablemente no todo en la vida es color de rosa y este caso no es la excepción. Sabemos que el sistema de salud en Chile no es perfecto y esta es una de esas ocasiones donde este problema sale a la luz.
Desventajas en relación al uso del plan
Pertenecer a un Plan Colectivo de Salud es un acto de solidaridad grupal. Esto se debe a que todos pagan una cotización extra a la Isapre por un servicio que puede o no ser aprovechado. Si uno de los cotizantes tiene una enfermedad que le hace realizar constantemente gastos médicos, se verá claramente más beneficiado que un cotizante que visita a su médico sólo en ocasiones puntuales.
Por suerte, la mayoría de las personas se encuentran en un punto intermedio en el cual hay meses en los que hacen uso de los beneficios de salud y otros en los que no. De esa manera se genera un equilibrio que entrega la seguridad de pertenecer a un plan de salud más solidario en el que todos se apoyan.
Desventajas mientras tu edad va avanzando
Por otra parte, tal como lo mencionamos anteriormente, los Planes Grupales de Salud Complementarios rigen hasta que la relación laboral con la empresa finaliza. Siendo así ¿qué ocurre cuando el cotizante alcanza la edad para jubilarse? Simplemente recibe una carta de término del contrato y pierde los beneficios del Plan Complementario quedando solo los de su plan previsional. La ironía del caso radica en que es al momento de alcanzar la tercera edad que más necesitamos hacer uso de los beneficios por los que cotizamos toda una vida laboral.
Por su parte, es muy común que la Isapre quede autorizada a poner término al contrato si el promedio de edad del grupo supera los 45 años. Es decir, antes de la jubilación puedes quedar desprovisto de un buen plan de salud.
El sistema es bastante discriminatorio y, si bien, los Planes de Salud Colectivos pueden verse como una manera de asegurar nuestro futuro, solo duran hasta que dejamos de ser “útiles” para el mismo sistema.
¡Por suerte podemos ayudarte!
Si ya perteneces a un Plan Grupal de Salud y la Isapre te notifica un término de tu contrato por haberse cumplido alguna de las condiciones, te entregamos el dato: es probable que el proceso esté viciado por ciertas prácticas de las Isapres (ej. Adulterar datos, no poder acreditar lo informado en la carta, no cumplir con condiciones de negociaciones, entre otras). ¡Prácticas que resultan inconstitucionales y a las que podemos apelar!
En caso que tu plan colectivo se encuentre peligrando, podemos tramitar un recurso de protección ante la Corte de Apelaciones. ¡Comunícate con nosotros y podremos ayudarte! Nuestros servicios son 100% online, gratuitos y eficaces.
Entonces ¿Me conviene contratar un Plan Complementario de Salud Grupal?
Es bueno a estas alturas que cambiemos un poco la manera de ver las cosas. Como ya mencionamos, el Plan Complementario de Salud Grupal se rige por un ideal de solidaridad. Por esa razón te recomendamos que si deseas adquirir uno, analices las ventajas y desventajas que te dará a ti y a tus compañeros de trabajo, con quienes planeas contratarlo. De esa manera podrás acceder a la salud o permitir a otros que lo hagan por un precio conveniente.
Si ya has contratado uno de estos Planes Colectivos de Salud o planeas hacerlo, pero temes perder los beneficios al momento de jubilarte ¡No te preocupes! Si bien el sistema tiene fallas, nosotros estamos dispuestos a ayudarte a que sea justo, incluso después de tu desvinculación con la empresa por motivos de jubilación.
¡Contáctate con nosotros y te asesoraremos en lo que necesites al respecto!